Código de buenas prácticas bancarias; no gracias!

Hace ya semanas que esperaba con curiosidad, pero sin mucha esperanza, los cambios normativos anunciados por el ministro De Guindos. Escribo ministro con minúscula porque no se merece mayor consideración.

Este señor anunció grandes cambios que ayudarían a los hipotecados españoles, ya agotados y empobrecidos por una crisis que no mengua, a salir del paso del atolladero en el que se metieron en los años de bonanza económica, años en los que todo el mundo apostaba por el ladrillo y soñaba con tener un hogar propio. En esos tiempos los bancos usaron nuestros sueños para ganar mucho, muchísimo dinero. Y ahora usan nuestros problemas económicos para seguir ganando dinero.Frente a esto el Gobierno se puso la capa de súper héroe y decidió dar un paso al frente con unas declaraciones que dieron esperanzas a cientos de miles de familias españolas que se encuentran en una situación muy precaria para mantener su vivienda. Muchas familias empezaron a soñar con una nueva oportunidad, con una luz al final del túnel de penuria económica que llevan, en muchos casos, largo tiempo recorriendo a solas, sin apoyo de la clase política ni de las entidades bancarias, sin ningún tipo de solución ni posibilidad de negociación.

Pero el pasado viernes, esa luz de esperanza volvió a apagarse, porque lo que ha salido de los grandes pensadores que el señor De Guindos tiene como asesores, con sueldos bastante ‘adecuados’, es una deposición fecal tan grande, que pienso que muchas comilonas a costa de los ciudadanos y los propios afectados deben haberse pegado para plantar tal pino. Frente a todo respeto señores, respeto hacia los cientos de miles de familias que van a ser desahuciadas este año, y el que viene, y el siguiente. Y si eso ocurre entonces moderaré mis palabras.

Para los afectados, y ciudadanos españoles que estén hartos de las mentiras de la clase política, desde Stop Desahucios Alicante queremos hacer una serie de reflexiones sobre las medidas impulsadas por el Gobierno dirigidas a los hipotecados sin recursos:

  1. El Real Decreto-ley 6/2012 de 9 de marzo de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos NO es lo que parece.
    El nombre conduce a pensar que se trata de una norma que obliga a las entidades financieras a adoptar una serie de medidas para ayudar a los hipotecados en apuros. Pero la realidad es que LO ÚNICO QUE HACE es incluir un CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS que las ENTIDADES FINANCIERAS pueden adoptar VOLUNTARIAMENTE. Es decir, si a tu banco no le da la gana de adoptar las medidas no lo hace y no le pueden obligar. Esto es lo que le pidió la Banca al ministro desde un principio.
  2. No contentos con esto, el Código ÚNICAMENTE se aplica a deudores que estén situados en el UMBRAL DE EXCLUSIÓN. Este umbral se establece en el Real Decreto y ya os advierto que poca gente cumplirá todos los requisitos:
    a) Todos los miembros de la unidad familiar tienen que carecer de rentas (estar desempleados o no ganar ni un euro en su trabajo).
    b) La cuota hipotecaria tiene que ser superior al 60% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar (por ejemplo, si en una familia hay 5 miembros y uno de ellos cobra 420 euros de desempleo, la hipoteca debe ser mayor de 252 euros. Así, si la hipoteca son 249 euros, se tienen que fastidiar y seguir pagando, aunque sólo les quede 171 euros para comer cinco personas durante un mes, pagar agua y luz, etc.)
    c) Carecer de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes para hacer frente a la deuda (si eres camionero y te ganas la vida con tu camión, te fastidias, vende el camión, satisface la deuda y luego sigue pagando hipoteca…espera que no puedes, no tienes camión para trabajar).
    d) La hipoteca debe recaer sobre la ÚNICA VIVIENDA EN PROPIEDAD.
    e) El préstamo debe carecer de otras garantías, reales o personales. (ATENCIÓN CON LOS AVALES. Si tienes un aval, por ejemplo tu anciana madre de 80 años, te fastidias porque no te aplicarán el Código, a no ser que cumpla los requisitos ella también b) y c)).
    f) Si existen codeudores que no formen parte de la unidad familiar, deberán estar incluidos en las circunstancias a), b) y c).
  3. Si no estáis perplejos llegados a este punto seguimos. El Código sólo se aplica a aquéllas viviendas cuyo precio de adquisición no exceda de determinados umbrales:
    a) Municipios de más de 1.000.000 de habitantes: 200.000 euros (los madrileños tienen que estar contentos, creo que en la época de la burbuja inmobiliaria vivir en una tienda de campaña en tu plaza de garaje debía rondar esa cantidad)
    b) Municipios de500.001 a  1.000.000 de habitantes o integrados en áreas metropolitanas de municipios de más de 1.000.000: 180.000 euros
    c) Municipios de más de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 150.000 (Oléeeeee los Alicantinos que se compraron las casas más hechas polvo de la ciudad tienen derecho a que se les apliquen las medidas… Espera, si por aquéllas fechas los bancos eran tan buenos que daban préstamos mayores para comprarte la casa más chachi y no la hecha polvo. Por supuesto, habrán afortunados que encontraron casas buenas por menos de este umbral, menos mal, así podréis usar nuestro modelo de petición de adhesión que con tanto cariño hemos elaborado para que se la entreguéis a vuestro banco solicitando que se adhiera al Código).
    d) Municipios de hasta 100.000 habitantes: 120.000 euros.
  4. A los que se os aplique el Código luego queda que el banco no intente escaquearse. Tranquilos, para eso el Real Decreto ha establecido que una Comisión de Control se encargará de supervisar el cumplimiento del Código por parte de esas entidades. Lo malo es que esa comisión está formada por cuatro miembros y ninguno representa a los consumidores que son los afectados. No, esta comisión se compone de representantes nombrados por el Banco de España, la CNMV, la Asociación Hipotecaria Española, y el Secretario de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa. Además, ellos mismos determinarán sus normas de funcionamiento.
    Y lo peor es que son las entidades las que facilitarán la información al Banco de España. Los afectados podrán realizar reclamaciones, pero esas reclamaciones se tramitarán y resolverán por el propio Banco de España, no por la Comisión de Control, y además tendrá 6 meses para tramitarlas. Llegados a este punto supongo que estaréis tan indignados como yo.
  5. Los cambios anunciados en los procedimientos de ejecución hipotecaria no han llegado. Se limita el Real Decreto a modificar el procedimiento de ejecución extrajudicial (es decir, el que no va a través del juzgado y que representa la minoría de procedimientos de ejecución hipotecaria).
  6. Por último, los que hayáis llegado a este punto conteniendo el aliento, porque puede que vosotros seáis los afortunados a quienes conceden la dación en pago, uso las palabras de Hessel: ¡Indignaos!, porque las entidades no concederán directamente la dación en pago, sino que existen 3 fases de actuación:

    Primera.
     Aplicación a los préstamos de una carencia en la amortización de capital y una reducción del tipo de interés durante cuatro años y la ampliación del plazo total de amortización.
    Segunda. Si esta reestructuración no fuese suficiente, las entidades podrán, si quieren, ofrecer una quita sobre el conjunto de la deuda.
    Tercera. Si ninguna de las medidas anteriores logra que los deudores puedan asumir la continuidad del pago del préstamo, los propios afectados podrán solicitar, y LAS ENTIDADES DEBERÁN ACEPTAR, LA DACIÓN EN PAGO. Asimismo las familias podrán permanecer en la vivienda hasta 2 años siempre y cuando paguen un alquiler asumible.

Esperamos que este artículo haya aclarado algunas dudas sobre la nueva ‘normativa’.

– Nerea B. –
Stop Desahucios Alicante – Comisión de Hipoteca y Vivienda de Toma La Plaza.

8 comentarios en “Código de buenas prácticas bancarias; no gracias!

  1. Ningún medio recoge información acerca de qué entidades bancarias han aceptado el cumplimiento del código de buenas prácticas, ¿por qué será?. El Real Decreto Ley ya está aprobado, ¿quien es bueno ahora?

  2. esta publicado en el boe Nº 88 12/04/12 Pag: 29327
    Ademas solicitan una declaracion responsable segun modelo aprobado por la comision de buenas practicas
    A ver si alguien me dice donde puedo encontrar ese dichoso modelo.

    • yo acabo de firmar la novacion de mi hipoteca con el real decreto de buenas practicas, y la declaracion responsable no es mas que un documento que puedes hacer tu mismo, donde especificas toda la documentacion que aportas y que esta es veridica y se corresponde con la realidad, con eso es mas que suficiente, pero no te olvides de dar dos copias, porque siempre tienes que hacerlo con acuse de recibo. suerte.

    • si no te aceptan la carencia puedes solicitar la quita de un 25 por ciento del capital pendiente de amortizar viene todo en el codigo de buenas practicas bancarias. espero haberte ayudado. suerte

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